从零开始学理财
成功理财必备的三大心理素质
- 拒绝贪婪
- 贪婪会使人失去理性判断的能力，不顾投资市场的具体环境就勉强入市。
- 彻底遏制贪婪，要学会放弃，有”舍“才有”得“
- 保持自信，不过于自信
- 理财者有一种趋势，总是过高地估计自己的技巧和知识，只思考身边随手可得的信息，而不去收集鲜有人获得，或难以获得的更深入、更细微的信息。
- 有足够的耐心和自制力
投资要诀
- 稳
- 胸有成竹，对大的趋势作认真的分析，要有自己的思考方式，不要随波逐流
- 准
- 当机立断，坚决果断。如果大势一路看好，就不要逆着大势做空。
- 忍
- 势未形成之前决不动心，免得杀进杀出造成冲动性的投资。要学会一个”忍“字。小不忍则乱大谋，忍一步，海阔天空。
- 狠
- 当方向判断失误时，要有壮士断腕的勇气认赔出场。
- 当方向对时，可考虑适当加码，乘胜追击。
- 滚
- 在股票市场投资时，赚八分饱就行，股价下跌初期，不可留恋，要赶紧撤出。
成功理财必备的正确心态
- 坚守投资理财初心，避免沦为金钱的奴隶
- 弄清风险承受力，找到最合适的理财方式
- 远离一夜暴富的心理，增强资产配置意识
- 生活支出 34%
- 银行存款 32%
- 投资理财 34%
理财计划要设计的内容
- 居住计划
- 债务计划
- 帮助我们在一生中均衡消费
- 带来应急的便利
- 合理的债务能让理财组合优化，但对债务必须严格管控，债务成本要尽可能的降低
- 保险计划
- 只够买确定金额内的保险，每月购买保险的金额比重控制在月收入的8%
- 不同阶段购买不同的保险
- 根据家庭的职业特点，购买合适的保险。
- 投资计划
- 退休计划
- 个人所得税计划
- 遗产计划
指定理财计划的步骤
- 盘查自己当前的财务状况
- 确定自己的理财目标
- 选择合适的理财方式
- 制定并实施理财计划
- 重估并修改理财计划
六大理财技能
- 端正自己的金钱观
- 在人们的生活当中，最有意义的资源就是金钱，金钱是所有资源转换的媒介
- 金钱只是一种工具，但不是人生的目标。
- 准确把握自己的财务状况
- 固定资产
- 投资资产
- 债券资产
- 保险资产
- 个人使用的资产
- 短期负债
- 长期负债
- 掌握好记账的方法
- 学会准确评估理财信息
- 合理分散理财风险
- 市场风险
- 因股市、利率、汇率等变动而导致的价格未预料到的潜在损失的风险
- 财务风险
- 投资了某个公司的股票或者债券，由于公司经营不善，导致股价下跌或者无法收回本金和利息
- 利率风险
- 储蓄利率上升，导致债券投资人的回报损失
- 通胀风险
- 通货膨胀引发货币贬值造成资产价值和劳动收益缩水的风险
- 行业风险
- 行业前景不景气带来的风险
- 流动性风险
- 资产无法在需要的时候变换成现金。
- 投资债券
- 既要买国债也要买企业债券
- 储蓄
- 股票
- 消费
- 当银行利率很低（很低的指标是什么），储蓄没有什么回报的情况下，选择消费比较明智
- 市场风险
- 做好收支记录
储蓄方式
- 零存整取
- 每个月在银行存一个固定的金额，一年或两年后，银行会将本金及利息结算
- 整存整取
- 将一笔钱定存一段时间后，再连本带利一起取出。
常见的三种储蓄法
- 目标储蓄法
- 根据家庭经济收入的实际情况建立切实可行的储蓄目标并逐步实施，以实现储蓄目的。
- 节约储蓄法
- 在生活中注意节约，减少不必要的开支，合理消费，用节约下来的钱进行存储，做到积少成多。
- 计划存储法
- 可以根据每个月的收入情况，预留出当月必需的费用开支，将剩余的钱区分，选择适当的储蓄品种存入银行，可以减少随意之处，使家庭经济按计划运转。
储蓄期限分散原则-储蓄方案
- 可以根据每个月的收入情况，预留出当月必需的费用开支，将剩余的钱区分，选择适当的储蓄品种存入银行，可以减少随意之处，使家庭经济按计划运转。
- 梯形储蓄方案
- 将家庭的平均结余资金投放在各种期限不同的储蓄品种上，利用这种储蓄方案，机油有利于分散储蓄投资的风险，也有利于简化储蓄投资的操作。
- 当期限最短的额定期储蓄品种到期后，将收回的利息投入到最长的储蓄品种上，同时原来期限次短的定期储蓄品种变为期限最短的定期储蓄品种，从而规避了风险，获得了各种定期储蓄品种的平均收益率
- 杠铃储蓄方案
- 将投资资金集中于长期和短期的定期储蓄品种上，不持有或少量持有中期的定期储蓄品种，从而形成杠铃式的储蓄投资组合结构。
如何实现储蓄利益最大化
- 压缩现款
- 例如3000元分为 1500 元生活费，1500元储蓄，生活费中的1500大部分作为活期储蓄。
- 尽量不要存活期
- 存款，一般情况下存期越长，利率越高
- 不提前支取定期存款
- 定期存款提前支取，只按活期利率计算利息。若存单即将到期，又急需用钱，则可拿存单做抵押。
- 存款到期后要办理续存或转存手续以增加利息。
- 组合存储可获双份利息
- 存本取息与零存整取相结合的储蓄方法。
- 先存入 存本取息储蓄账户，在一个月后，取出存本取息的第一个月利息。
- 再开设一个零存整取储蓄账户，然后将每月的利息存入零存整取的储蓄
- 月月存储，充分发挥储蓄的灵活性
- 月月存储说的是12张存单储蓄。
- 例如每个月固定收入为 3500 元，每个月拿出 1000 元用于储蓄，选择一年期限开一张存单，当存足一年后，手中就有了 12 张存单。
- 在第一张存单到期时，取出到期本金和利息，和第二期所存的 1000 元相加，再存成一年期定期存单；以此类推，手上时时会有 12 张存单。
- 一旦急需，可支取到期或近期存单，减少利息损失，充分发挥储蓄的灵活性。
- 月月存储说的是12张存单储蓄。
- 阶梯存储适合工薪家庭
- 假如有 3 万元，可以分别用 1 万元开设 1～3 年期的定期储蓄各一份。
- 一年后你可用到期的1万元，再开设一个 3 年期的存单，以此类推。3 年后你持有的存单全部是 3 年期的，只是到期的年限不同，依次相差一年。
- 四分存储减少不必要的利息损失
- 若持有 1 万元，可分存 4 张定期存单，每张存额应注意呈阶梯状，以适应急需时不同的数额
- 将 1 万元分别存成 1000 元、2000 元、3000 元、4000 元的 4 张一年期存单。
- 每次只动需要的金额即可，例如需要支取 2000 元，那只取 2000 元的存单就好了。
- 预支利息
- 存款时留下支用的钱，实际上就是预支的利息。假如有 1000 元，想存 5 年期，又想预支利息，到期仍拿 1000 元的话，可以根据银行利息计算，存多少钱加上 5 年利息正好为 1000 元，那么余下的钱就可以立即使用了。54=
储蓄存款利息计算的基本公式
利息 = 本金 x 存期 x 利息
计算 零存整取 储蓄存款的利息
零存整取定期储蓄计息方法一般为“月积数计息”
利息 = 月存金额 x 累计月积数 x 月利率
累计月积数 =
(存入次数 + 1) \div 2 \times 存入次数
一年期的累计月积数为
计算 整存零取 储蓄存款的利息
每次支取的本金 = 本金 / 约定支取次数 （每次只支取本金，不携带利息）
到期应付利息 = （全部本金 + 每次支取金额）/ 2 x 支取本金次数 x 每次支取间隔期 x 月利率
计算 存本取息 储蓄存款的利息
每次支取利息数 = （本金 x 存期 x 利率）/ 支取利息次数
计算 定活两便 储蓄存款的利息
定活两便储蓄存款存期在 3 个月以内的按活期计算；存期在 3 个月以上的，按同档次整存整取定期存款利率的 6 折计算；一年及一年以上的，整个存期一律按支取日定期整存整取 1 年期存款利率打六折计算利息。
利息= 本金 x 存期 x 利率 x 60%
制定家庭储蓄方案
- 日常生活开支 35% 或 40%
- 大型消费品开支 20%
- 文化娱乐开支 10%
- 理财项目投资 20%
- 抚养子女赡养老人 10%
合理的家庭账户
- 收支账户
- 活期账户或者借记卡为主
- 投资账户
- 以具有投资理财功能的账户为主
- 消费账户
- 以有透支功能的信用卡为主
理财中的小定律
- 家庭收入慎安排-4321 定律
- 收入的 40% 用于供房及其他项目的投资，30% 用于家庭生活开支，20% 用于银行存款以备不时之需，10% 用于保险
- 投资期限心中明-72定律
- 不拿回利息，利滚利存款，本金增值 1 倍所需要的时间等于 72 除以年收益率
- 公式： 本金增长 1 倍所需要的时间（年）= 72 / 年回报率（%）
- 假如现在银行存款有 10 万元，按照年利率 3.33%，每年利滚利，约 21 年半后你的存款会达到 20 万元；假如年利率达到 5%，则实现资产翻倍的时间会缩短到 14年半。
- 炒股风险看年龄-80 定律
- 股票占总资产的合理比重为，用 80 减去你的年龄再乘以 100%。
- 公式：股票占总资产的合理比重 = （80 - 你的年龄）x 100%
- 30 岁为 50%，50 岁为 30%。
- 房贷数额早预期-31 定律
- 每月的房贷还款数额以不超过家庭月总收入的 1/3 为宜。
- 公式：每月的房贷还款数额 = 每月家庭总收入 / 3。
- 4321 定律中，收入的 40% 用于供房及其他项目的投资，按次推算 33% 用于供房，7% 用于其他投资。
- 保额保费要打算-双 10 定律
- 家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的 10 倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的 10%。
- 公式：家庭保险额 = 家庭年收入 x 10%
- 例如家庭年收入为 20 万元，家庭保险费年总支出不要超过 2 万元，保险产品的保额应该达到 200万元
